前几天在红谷滩区公积金服务网点帮一位从进贤过来的王先生办业务，他攥着手机站在取号机前面，转头问我：“我每个月工资里扣的那笔钱，到底咋个还房贷法？”这一问，旁边几个等号的也跟着凑过来听。据了解，不少在南昌打拼的朋友，每个月工资条上都有一栏“公积金”，但真问到这笔钱怎么用来还房贷，多数人只能摇头。
先搞清楚，公积金是个啥东西
说白了，公积金就是你和单位每个月各掏一笔钱，存进一个专门属于你的账户里。这笔钱不能随便取出来买奶茶，主要用途就是买房、租房或者还房贷。缴存比例各地标准不同，请以当地公积金中心最新公布为准，通常在5%到12%之间。
在南昌，不管你在西湖区上班还是在青山湖区开小店，只要单位给你缴了公积金，你就有这个账户。账户里的钱平时看不见摸不着，但到了还房贷的时候，它能派上大用场。王先生之前在广州打工，回南昌后在高新区买了房，每个月要还四千多房贷，他听说公积金能帮忙还钱，但完全不知道从哪下手。
公积金还款方式到底有哪几种
据悉，目前南昌公积金中心提供的公积金还款方式主要有两种。一种叫“逐月冲还贷”，就是每个月直接从你公积金账户里扣钱去还当月房贷；另一种叫“一次性提前还本”，就是把账户里攒的钱一次性拿出来，提前还掉一部分本金。两种方式各有各的用处，选哪个要看你自己手头的情况。
王先生的情况是账户里已经攒了三年多，余额不算少，但每个月房贷压力也不小。他最后选了逐月冲还贷，每个月公积金账户自动扣款，工资卡里剩下的钱就宽裕多了。需要注意的是，办理条件、所需材料各服务网点可能略有差别，去之前最好先查一下账户余额和缴存状态。
- 办理条件：账户状态正常、连续缴存满一定期限（以当地公积金中心最新公布为准）
- 所需材料：身份证、购房合同或不动产权证、还款银行卡
- 办理流程：先到公积金服务网点申请，审核通过后签订协议
- 到账时间：协议生效后一般按约定日期自动划扣
我陪王先生跑腿时卡在哪一步
那天在红谷滩的网点，王先生卡在了“还款银行卡”这一项上。他带的是在外地办的一张卡，工作人员说最好用南昌本地的一类卡。真是的，这种细节事先没人提醒，确实有点麻烦。后来他打电话让家里人把另一张卡的卡号发过来，才把材料凑齐。
还有一点，王先生原本以为签完协议当天就能生效，实际上需要等审核通过，具体到账时间以当地公积金中心最新公布为准。工作人员告诉他，协议生效后，每个月会在还款日之前自动从公积金账户划扣，不需要自己再操作。他听完松了口气，说这下不用每个月惦记着转账了。
关于公积金还款方式的选择，王先生后来跟我说，如果账户余额多、房贷利率又不高，逐月冲还贷更省心；如果手头宽裕想早点还完，可以考虑一次性提前还本。当然，这些都要根据自己实际情况来定。
办完之后的一些感受
从网点出来，王先生在门口买了瓶水，说了一句：“早晓得好歹先问清楚。”他算了算，逐月冲还贷办下来之后，每个月工资卡里能多留两千多块，对家里开销帮助不小。在南昌像他这样的外地务工人员不少，很多人都是买了房才开始关注公积金还款方式，之前根本没研究过。
需要提醒的是，账户查询现在很方便，通过当地公积金中心的线上渠道就能看到余额和缴存明细。如果自己实在抽不出时间跑网点，也可以找熟悉流程的代办帮忙，省时省力，他们对材料要求和办理节点比较清楚，能少走弯路。
常见问题
公积金还款方式要多久才能办下来？
提交申请后需要审核，具体时限以当地公积金中心最新公布为准。一般不会太久，但建议避开月底高峰去办。换了工作，公积金还款方式会受影响吗？
如果新单位继续缴存，账户状态正常，一般不影响。但如果断缴时间较长，可能会影响划扣，要及时关注账户状态。夫妻两个人都有公积金，能一起还吗？
可以。双方带上各自材料到公积金服务网点申请，具体额度以当地公积金中心最新公布为准。办完逐月冲还贷，还能改吗？
可以变更，但需要重新提交申请。建议一开始就根据自己的还款计划选好公积金还款方式，免得后面再折腾。最后给个实在话：去网点之前，先通过线上渠道查清楚账户余额和缴存明细，把身份证、购房材料、本地银行卡都带齐，能省不少排队时间。
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